Как признать кредитный договор недействительным ""

Как признать кредитный договор недействительным

Юридические услуги в Курске — Юрист Умеренков О.Н.

Юрист Умеренков Олег Николаевич

Кредитный договор, заключенный путем мошенничества, является ничтожной сделкой

6. Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

Х. обратился в суд с иском к банку-2 о признании кредитного договора недействительным, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований Х. ссылался на то, что 1 сентября 2013 г. от его имени неизвестным лицом заключен кредитный договор с банком-1, правопреемником которого является банк-2. О выдаче кредита на его имя истцу стало известно 2 апреля 2014 г. после обращения ответчика к нему о полном досрочном исполнении обязательств по данному договору.
Для проверки доводов истца о том, что кредитный договор он не заключал и не подписывал, а лишь заполнил в банке-1 анкету на предоставление кредита, определением суда от 25 мая 2017 г. назначена судебная почерковедческая экспертиза.
Согласно заключению эксперта от 15 августа 2017 г. рукописная запись фамилии, имени, отчества Х. и подписи от его имени в анкете на предоставление банком-1 потребительского кредита от 1 сентября 2013 г. выполнены Х.; рукописные записи фамилии, имени, отчества Х. и подписи от его имени в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от 1 сентября 2013 г. выполнены не Х., а другим лицом; рукописная запись фамилии, имени, отчества Х. и подпись от его имени в графике платежей к заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета по кредитному договору от 1 сентября 2013 г. выполнены не Х., а другим лицом; рукописная запись фамилии, имени, отчества Х. и подпись от его имени в уведомлении об информировании клиента о полной стоимости кредита от 1 сентября 2013 г. выполнены не Х., а другим лицом.

Разрешая спор и удовлетворяя иск Х. частично, суд первой инстанции принял во внимание приведенные выше обстоятельства и указал на то, что в нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку истец кредитный договор не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимал, а следовательно, кредитный договор от 1 сентября 2013 г., подписанный от имени Х. неизвестным лицом, является недействительным (ничтожным).
Суд первой инстанции также указал, что срок исковой давности Х. не пропущен, поскольку о заключении кредитного договора истцу стало известно 2 апреля 2014 г. из требования ответчика о полном досрочном исполнении обязательств по договору, в суд с иском Х. обратился 10 марта 2017 г., то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 181 ГК РФ.

Отменяя решение суда первой инстанции и принимая новое решение об отказе в иске, суд апелляционной инстанции сослался на то, что кредитный договор в силу п. 1 ст. 168 ГК РФ является оспоримой сделкой, а поэтому срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ); ходатайства о восстановлении срока исковой давности истцом заявлено не было, сведений об уважительности причин пропуска срока исковой давности представлено не было.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации отменила апелляционное определение и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, указав следующее.
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 данного кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 “О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации” разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).
Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п. 1).
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).

Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Однако, оценивая заключенный договор как оспоримую сделку, суд апелляционной инстанции не учел обстоятельства заключения конкретного договора и применил норму права (п. 1 ст. 168 ГК РФ), не подлежащую применению.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 02.04.2019 №5-КГ19-25

Как законно оспорить кредитный договор с банком и признать его недействительным.

Оформление кредита – это серьезное и ответственное решение, поскольку заемщик должен неукоснительно соблюдать все условия соглашения.

Однако на практике встречаются ситуации, когда договор был заключен с нарушением требований закона к данному виду сделок. В этом случае можно попытаться его оспорить и признать недействительным. Как это сделать я расскажу в этой статье.

○ Понятие и особенности кредитного договора

Отношения между сторонами сделки регулирует ст. 819 ГК. Финансовая организация предоставляет заемщику денежные средства на определенных условиях. Кредитный договор является возмездным.

Размер процентов и порядок их выплаты устанавливают в соответствии со ст. 809 ГК. Если средства предоставляют гражданину для целей, которые не связаны с предпринимательской деятельностью, то особенности начисления прочих платежей регулирует Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.

○ Способы заключения

Согласно ст. 820 ГК договор необходимо оформлять только в письменной форме. Если это условие не соблюдается, договор становится ничтожным.

✔ Письменный

В договоре должны быть прописаны его предмет, а также условия существенные или необходимые по закону. В противном случае договор будет считаться незаключенным на основании п. 1 ст 432 ГК.

✔ В форме оферты

В этом случае кредитор предлагает займ одному или нескольким лицам, например, в виде предложения оформить кредитную карту дистанционно.

По сути, у банка в этом случае нет в наличии подписанного клиентом документа. Начало пользования кредитной картой будет считаться принятием оферты и заключением договора.

○ Основания для признания недействительным

Порядок признания любой сделки недействительной определен в ст. 166 ГК. В отношении кредитного договора чаще всего используют следующие основания.

✔ Нарушение требований закона

В данном случае это несоблюдение письменной формы заключения сделки. По этому основанию можно оспорить договор, если подпись была подделана, и заемщик на самом деле не получал кредит.

Его можно будет признать недействительным на основании ст. 160 ГК из-за нарушения требований к письменной форме оформления договора.

✔ Заключение договора с неправоспособным или недееспособным

Если дееспособность заемщика ограничена или не понимает значение своих поступков и не может руководить ими, договор признают недействительным.

Так не имеет юридической силы сделка, которую заключил несовершеннолетний ребенок или человек с психическим расстройством.

Читать еще:  Как оформить брачный договор будучи в браке

✔ Заключение договора под угрозой насилия или обмана

Такую сделку можно считать недействительной на основании ст. 179 ГК. Обманом в этом случае будет считаться умолчание об обстоятельствах, о которых должен знать заемщик, например, о дополнительных комиссиях.

Если обман совершило третье лицо, которое является представителем или работником для того, чтобы способствовать совершению сделки, она также может быть признана недействительной.

✔ Основания для признаний некоторых условий договора недействительными

Кроме того можно оспорить отдельные пункты. Чаще всего подают иски по таким основаниям, как необоснованные комиссии, например, за выдачу кредита или за рассмотрение заявки. А вот плата за открытие кредитной линии является обоснованной, т.к. в этом случае банк несет расходы.

Также спорным является условие об обязательном страховании жизни и здоровья при оформлении договора. Суд может признать его недействительным, если выяснит, что без него отказывали в выдаче кредита. В этом случае заемщику обязаны вернуть уже уплаченные взносы.

Чтобы условие договора признали недействительным, заемщик должен доказать, что договор можно совершить без этого условия.

○ Порядок признания договора недействительным

Срок исковой давности для предъявления требований составляет 3 года. Отсчет начинается с начала исполнения договора. Для признания договора недействительным, необходимо подать соответствующий иск.

Если против заемщика уже подан иск, он может подать встречный иск или направить возражение о ничтожности договора. Однако, суд может отказать во встречном требовании, если решит, что заемщик просто не хочет платить по кредиту.

Например, до возникновения долга, он исправно вносил платежи, а теперь хочет признать договор недействительным.

✔ Составление искового заявления

Кроме основных, в иск можно добавить дополнительные требования, в зависимости от ситуации, а именно:

  • В случае нарушения прав потребителя, можно заявить о возмещении морального вреда на основании ст. 15 Закона № 2300-1.
  • Если до подачи иска заемщик направлял в банк требование о признании договора недействительным по причине нарушения прав потребителя, с ответчика можно взыскать штраф за несоблюдение претензии в добровольном порядке в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1.
  • Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, если заявлено требование о признании недействительными дополнительных комиссий.

Образец искового заявления:

✔ Сбор необходимых документов

К заявлению следует приложить документы, которые подтверждают требования истца. В зависимости от ситуации это могут быть:

  • Заключение судебно-психологической экспертизы, если договор подписан недееспособным лицом.
  • Заключение почерковедческой экспертизы, в случае подделки подписи заемщика;
  • Копию претензии в банк о признании договора недействительным по причине нарушения прав потребителя.

Следует приложить к иску копию текста кредитного договора, если оспаривают отдельные его условия.

✔ Оплата госпошлины

Как установлено пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК госпошлина по заявлениям неимущественного характера для граждан составляет 300 рублей. В то же время, обращения, которые указывают на нарушения прав потребителей, от уплаты сбора освобождены.

Если в иске содержатся одновременно неимущественные требования, например, о защите прав заемщика как потребителя, и имущественные о взыскании убытков, истец не платит пошлину, если сумма не превышает 1 млн. рублей.

✔ Обращение в суд

В данном случае требование о признании самого договора или отдельных его положений недействительными должен рассматривать районный, а взыскивать убытки – мировой суд.

На основании ч. 3 ст. 23 ГПК, если одни требования должен рассматривать районный, а другие мировой суд, то иск в целом направляют в районный суд. В общем случае заявление направляют по месту нахождения ответчика. Но если заемщик заявляет о нарушении прав потребителя, иск можно предъявить по месту его проживания. Обязательный досудебный порядок урегулирования спора законом не предусмотрен.

○ Последствия признания договора недействительным

В этом случае применяются нормы ст. 167 ГК. Недействительность сделки влечет за собой ряд последствий.

  1. В соответствии со ст. 395 можно взыскать проценты на сумму платежей заемщика, которую банк должен вернуть.
  2. Суд может полностью прекратить действие договора.
  3. Если плата за пользование кредитом превышала ключевую ставку, суд может признать ее неосновательным обогащением и обязать вернуть заемщику.
  4. В случае недействительности отдельных условий, договор в целом сохраняет свою силу, за исключением этой части. Например, если взимание комиссии за пользование кредитом признано незаконным, то заемщик платить ее не будет. Банк же обязан будет вернуть ему проценты за пользование чужими деньгами.

○ На вопросы отвечает эксперт Вадим Калюжный:

✔ Мать является инвалидом 1 группы, два месяца назад была признана недееспособной. Три недели назад с ней заключили кредитный договор МФО на срок одну неделю. Теперь звонят коллекторы и требуют вернуть космические деньги, мотивируя тем, что мать их взяла. Что делать в таком случае?

Следует обратиться с исковым заявлением о признании недействительным кредитного договора. В суд необходимо представить справку о недееспособности заемщика. Если, коллекторы угрожают, нужно записать на диктофон или снять на телефон разговор с ними, и написать заявление в полицию. Денежные средства, которые она получила, следует вернуть кредитору.

✔ Заключил кредитный договор с банком. Недавно захотела погасить всю сумму досрочно, но в банке отказали, так как в кредите указано это условие. Я не хочу переплачивать проценты, законно ли требование банка?

В соответствии со ст. 810 ГК и п. 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите № 353-ФЗ гражданин вправе вернуть займ досрочно, если он брал деньги не для предпринимательской деятельности. При этом он должен уведомить банк о своем намерении минимум за 30 дней до даты возврата. Таким образом, внесение условия о невозможности досрочного погашения кредита незаконно, и его можно оспорить в суде.

Смотрите краткую юридическую видеосправку о том, когда кредитный договор считается недействительным.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Сохраните страницу в cоцcетях:

Похожие материалы

Комментарии

При оформлении кредитного договора в него было включено условие об оплате ведения ссудного счета. Я посчитал это условие незаконным и оспорил его в суде, правда не сразу, а через полгода после начала выплаты кредита. Суд иск удовлетворил, и банк должен вернуть мне средства за ведение счета. За какой период я получу деньги: с момента подачи иска или с момента заключения договора?

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК срок исковой давности по заявлениям о признании сделки недействительной составляет 3 года. Отсчет его идет со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Таким образом, срок исковой давности по заявлению о возврате средств за ведение ссудного счета начинается со дня внесения заемщиком первого платежа.

В подписанном мной кредитном договоре было условие о комиссии за выдачу кредита. Я посчитала его незаконным и обратилась к банку с требованием вернуть уплаченные средства. В добровольном порядке банк их не выполнил. Я обратилась в суд с требованием о признании данного условия договора недействительным, возврате незаконно начисленной комиссии, неустойки, а также компенсации причиненного морального вреда и взыскании понесенных расходов на оплату услуг адвоката. Может ли банк удовлетворить все мои требования?

Согласно п. 6 ст. 13 Закона N 2300-1 за несоблюдение в добровольном требований потребителя суд взыскивает с банка штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю. Как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона N 2300-1, банк обязан уплатить неустойку и компенсировать моральный вред. А вот расходы на оплату услуг адвоката являются судебными расходами. Их возмещают на основании ст. 98 ГК, а не Закона № 2300-1. Поэтому их нельзя включить вы сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Банк заблокировал деньги на карте, на всех счетах, все по минусам, ссылаясь на судебный приказ. Приказ мирового судьи города, в котором я никогда не была. Приказ до меня не дошел. Я была временно зарегистрирована по другому адресу ( жила в другом регионе). На сайте судебных приставов ничего не было, никаких долгов по всем регионам. Как такое может быть? В настоящее время я являюсь пенсионеркой. Живу в домашнем регионе. Кредитов в других регионах никогда не брала. После этого случая я лежала в больнице, получила такой стресс, до сих пор болею. О том, что деньги заблокированы, по смс не сообщили, узнала случайно, когда оплатила товар, пришла смс по балансу. А сумма немаленькая, более 36тыс.рублей. За девять месяцев борьбы за свою правоту, мне, наконец ,была выслана копия судебного приказа. Данный кредит я уже выплатила, до октября 2015 г в течение пяти лет за меня перечисляли из бухгалтерии организации, где я работала, последний платеж в количестве 52076,93 руб. оплатила сама, заняв для этого деньги у сестры, так как выезжала в другой регион на работу. После оплаты созвонилась с банком уже с тем, который перекупил все договора, потому что первый банк развалился, просила прислать справку. Сказали, чтобы не волновалась, все будет нормально. Справку так и не прислали. Я брала всего 100 тыс. Но по графику платежей ( по Федеральной программе кредитования работников бюджетной сферы ) сумма кредита 117716,3 руб; срок кредита 2550 дней; плата за кредит 159251,16 руб.; общая сумма платежей по кредиту 276967,46 руб. За то время пока я оплачивала первый кредит, я успела выплатить еще один в этом же банке. Все сведения по оплатам можно запросить по месту моей предпоследней работы. Последний чек, к сожалению, выцвел, берегла его почти три года. Отправляла обращения по инстанциям, в суд заявление о восстановлении пропущенного срока, относительно исполнения судебного приказа, о повороте дела. Все зря, получила отказ, т.к. истец ( не банк, коллекторское агентство) подал исковое заявление вновь уже в районный суд. Год тянется эта вся тягомотина… За что? О суде мне опять не сообщили. Нашла сама на сайте суда. Поехать я все равно не смогу. Болею. Буду писать заявление о передаче дела по подсудности. Может быть, что и выгорит? А сумму выставляют не маленькую: 120753,96 руб. Как будто я и не оплачивала кредит…До слез обидно. Прошу совета.

Читать еще:  Как расторгнуть срочный трудовой договор

Добрый день. Огромная беда. Я не подписывала с банком договор. Но по решению суда долг признали общим. Квартира по решению суда уходит с торгов. Сверху вешают долг 1.200.000 и договор не прекратил свое действие!! Действует до сих пор, можно ли его прекратить? Или как быть.

Судебная практика о признании кредитного договора недействительным

Основания недействительности

На кредитный договор распространяются общие основания недействительности сделок, установленные в п. 1 ст. 166 ГК РФ .

Выделяют следующие основания признания кредитного договора недействительным:

  1. Заключение соглашения под влиянием насилия или угрозы.
  2. Нарушение законодательного акта.
  3. Отсутствие намерений исполнять сделку и прикрытие ею другого соглашения.
  4. Несоблюдение условий по получению согласия, если сделка крупная.
  5. Соглашение, заключенное с обманом одной из сторон (мошеннические действия являются основанием для признания соглашения недействительным — определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.11.2018 № 41-КГ18-46).

Среди специальных условий недействительности кредитных сделок выделяют несоблюдение формы сделки, установленной ст. 820 ГК РФ .

Недействительным признают отдельные условия сделки. Такими, в соответствии с Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, являются следующие:

  1. Начисление процентов на проценты.
  2. Включение в соглашение требований о преждевременном возвращении займа в случае ухудшения положения должника.
  3. Установление санкций за преждевременный возврат суммы займа.

В случае признания условий соглашения недействительным последствия признания кредитного договора недействительным проявляются в виде возвращения сторон в первоначальное положение.

Судебный порядок урегулирования споров по недействительным сделкам

Урегулирование рассматриваемой категории споров производится в судебном порядке. При обращении в суд можно как признать кредитный договор недействительным полностью, так и в части. Исковое заявление можно подать в течение трех лет с момента начала исполнения условий сделки. Для применения последствий оспоримой сделки срок исковой давности устанавливается равным одному году.

Если хотя бы одна из сторон процесса является физическим лицом, обращение происходит в суд общей юрисдикции, в ином случае обращение происходит в арбитражный суд. К исковому заявлению применяются общие требования, установленные ст. 125 АПК РФ ; 131 ГПК РФ . Рекомендуемая форма заявления выглядит следующим образом:

Вместе с исковым заявлением необходимо приложить копии документов, на которые вы ссылаетесь как на основание своих требований: копии соглашений, доверенности, заключения экспертизы. В момент поступления документов в суд оценивается их количество и достаточность, после этого назначат судебное заседание. По окончании рассмотрения дела вынесут решение.

Вышеуказанный порядок распространяется на оспаривание договоров, по которым произведена реструктуризация, и в случае передачи долга коллекторским агентствам. Единственным условием сохранения общего порядка обжалования в этих случаях является сохранение юридической силы первоначальной сделки.

В понятие недействительности включается такая юридическая конструкция, как признание кредитного договора ничтожным, она предполагает прекращение правовых последствий сделки и влечет двухстороннюю реституцию. Такое соглашение признается недействительным независимо от решения суда.

Досудебный способ воздействия на банковские организации

Помимо судебного воздействия, используют иные способы защиты своих прав. Если вы являетесь физическим лицом и в момент ознакомления с кредитным соглашением обнаружили условия, установленные Информационном письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, то можете обратиться в управление Роспотребнадзора.

В своем обращении требуйте проведения проверки в отношении кредитной организации на предмет установления административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ . Если состав правонарушения установлен, организацию привлекут к ответственности. Такой порядок действий подтверждается практикой (Постановление 11 ААС от 12.03.2019 по делу № А65-30830/2018; Постановление 11 ААС от 10.04.2018 по делу № А65-30022/2017).

Практика доказывания признания договора недействительным полностью или в части

Судебная практика по рассмотрению споров данной категории дел однозначно ответит на вопрос, можно ли признать кредитный договор недействительным; в зависимости от оснований иска, на которые ссылается лицо, обращающееся за признанием кредитной сделки недействительной, выделяют доказательства, которые подтвердят утверждения истца:

  1. В условиях договора присутствует обязательство произвести оплату за открытие счета — предоставить в заседание текст заключенного соглашения (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-20397/2016).
  2. Соглашаясь на заключение сделки, истец не понимал значение своих действий — провести судебно-психиатрическую экспертизу и предоставить заключение (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу № 33-16102/2018).
  3. Заемщику навязывают страхование жизни под предлогом заключения основной сделки — обратиться в суд, требуя признание пункта кредитного договора недействительным, предоставив текст соглашения, содержащего такое условие (Определение Московского городского суда от 19.12.2016 № 4г-8285/2016).
  4. Заявитель отрицает, что оспариваемый договор был подписан с его стороны — обратиться за проведением почерковедческой экспертизы и предоставить соответствующее заключение (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2018 по делу № 33-38428/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 04.05.2018 по делу № 33-19593/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2018 по делу № 33-3866/2018).

В качестве оснований для подготовки иска используется федеральная судебная практика о признании кредитного договора недействительным: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147; Определение ВС РФ от 04.10.2016 № 49-КГ16-17; Обзор судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013; Постановление Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54.

Причины признания кредитного договора недействительным

Заключение и исполнение любого кредитного договора при получении кредита регулируется ст. 819 ГК РФ. После подписания соглашения стороны берут на себя определенные обязательства: кредитор должен выделить сумму кредита, а заемщик обязуется возвратить тело кредита с процентами в отведенный договором срок.

Признать кредитный договор недействительным, то есть, оформленным с нарушением законодательных норм, можно только путем установления определенных фактов, которые так же предусматриваются действующим законодательством.

Признание кредитного договора недействительным целиком

Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.

Помимо этого, недействительность соглашения наступает при иных обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством. Среди этих обстоятельств:

  • нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы;
  • заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия – если в виде заемщика выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет);
  • заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения насилия, или путем применения насилия;
  • использование беспомощного состояния заемщика – когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств;
  • кабальный характер соглашения – условия договора являются заведомо неподъемными для заемщика или противоречат рекомендательным предписаниям Банка России;
  • сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься кредитной деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.

Недействительность кредитного договора устанавливается путем установления этих фактов заинтересованной стороной. Ничтожный характер сделки не должен доказываться в суде, так как договора изначально является недействительным, и его недействительность вытекает из закона. Заемщику достаточно инициировать процедуру через контролирующие органы или через суд.

Здесь следует отметить, что для оформления кредитной сделки, за исключением передачи общего имущества в залог, согласие второго супруга не потребуется. Следовательно, по этому основанию договор на обычный потребительский кредит не может признаваться недействительным.

Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения

Как и любая другая сделка, кредитное соглашение может быть признано недействительным полностью или в какой-то определенной части. При признании недействительными определенных частей соглашения, остальные части считаются действующими.

Здесь необходимо установить, что договор может продолжать действовать после исключения из него незаконных условий. В противном случае соглашение признается недействительным полностью.

Верховный Суд РФ совместно с Роспотребнадзором неоднократно высказывались по этому вопросу, создав условный список условий, который могут быть исключены из договора, не отменяя его остальных частей. К таким условиям относятся:

  • запрет на досрочное погашение обязательств, независимо от показаний графика платежей – заемщику достаточно уведомить кредитора за определенный срок (по договоренности) о своем намерении досрочно погасить всю сумму задолженности;
  • взимание комиссии или любых штрафов за досрочное погашение, даже в случае неполучения от заемщика соответствующего уведомления;
  • обязанность заемщика оформлять страховой полис в отношении своих жизни и здоровья;
  • указание в договоре наименование конкретной страховой компании, в которую заемщик должен обратиться на предмет страхования объекта залога – ограничение действует и в тех случаях, когда кредитор имеет собственную страховую компанию;
  • пересмотр схемы распределения поступившего платежа по договору – при недостаточной сумме платежа должно погашаться тело кредита, а не начисленные штрафы и пени;
  • прочие условия, ставящие заемщика в заведомо невыгодное положение по отношению к кредитору.

Эти условия и все, что прямо вытекает из их содержания, указывать в кредитных договорах нельзя. Они признаются недействительными, но само соглашение не перестает действовать, если нет иных причин для признания его недействительным.

Применительно к обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита на крупную сумму, пока нет никаких изменений. Банки продолжают выдвигать это требование, подкрепленное одним простым приемом – если заемщик отказывается оформлять страховой полис, кредитор просто отказывает в выдаче заемных средств. Поэтому заемщикам нет резона протестовать в отношении этого требования.

Последствия признания кредитного договора недействительным

Учитывая, что кредитное соглашение является разновидностью гражданско-правовой сделки, на такие отношения распространяются положения ст. 167 ГК РФ. Любая недействительная сделка не может нести никаких последствий, за исключением тех, которые наступают в связи с ее недействительностью. Если соглашение признается недействительным полностью, то оно не имеет никакой юридической силы с момента своего заключения.

Читать еще:  Поименованный договор это

После признания договора ничтожным, обе стороны обязуются вернуть друг другу все материальные блага, которые были переданы ими в процессе исполнения соглашения. Следовательно, заемщик должен возвратить тело кредита, а банк – полученные за время действия соглашения проценты. В этом отношении допускается производить взаиморасчет сумм.

Если недействительным признается отдельное условие соглашения, то сам договор продолжает действовать, но события, предусмотренные этим самым условием, отменяются и стороны возвращают друг другу все материальные блага, переданные в процессе исполнения соглашения. В свою очередь, банк может заявить на следующее:

  1. Потребовать возврат процентов с заемщика по причине неосновательного обогащения.
  2. Потребовать возвратить всю сумму сразу – для многих заемщиков это требование является непосильным.

Пример: заемщик должным образом уведомил банк о намерении погасить оставшуюся сумму долга досрочно. Банк рассмотрел это уведомление, но потребовал от заемщика уплаты комиссии за досрочное погашение обязательств. Это условие изначально является недействительным, но вместе с этим оно не предполагает недействительность договора в целом.

По банальному незнанию заемщик уплачивает указанную банком комиссию, после чего кредитный договор закрывается. Затем этот же заемщик узнает, что взимание банком комиссии противоречило действующему законодательству, и обращается в кредитную организацию с претензией.

Дело доходит до суда, и вопрос решается в пользу заемщика, так как такое условие действительно не может быть указано в кредитном договоре. В итоге, банк возвращает заемщику комиссию, но на сам договор такой возврат никак не влияет – он по-прежнему остается закрытым.

Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным?

Кредитные правоотношения и обязательства порождаются договором, а поскольку любой договор при наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, может быть оспорен, то и в части кредитных договоров нет препятствий для этого.

В подавляющем большинстве случаев оспаривание кредитного договора преследует цель признания его недействительным в полном объеме или в части отдельных положений. Более того, зачастую к необходимости оспаривания кредитного договора приводят неспособность заемщика обслуживать долг и его желание снизить таким образом долговую нагрузку либо избавиться от нее. Учитывая это, следует понимать:

  1. Оспаривание кредитного договора, независимо от оснований и целей, не освободит от необходимости возвращать банку полученные заемщиком денежные средства.
  2. При намерении оспорить договор или его отдельные положения важно внимательно оценить перспективы. Вы можете потерять намного больше, чем приобрести, либо дополнительно к кредитным обязательствам получить обязанность погасить судебные издержки.

В связи с изложенным, обязательно необходимо понимать содержание оснований признания кредитного договора недействительным и принимать меры к оспариванию, когда на то есть весомые причины, подкрепленные аргументами и доказательствами. Кроме того, следует различать оспаривание договора и споры с банком. В последнем случае условия договора не оспариваются, а напротив – будут доказательствами незаконности действий и решений банка.

Основания недействительности кредитного договора

В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:

  • нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
  • заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
  • несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
  • действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
  • совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
  • мнимость или притворность сделки;
  • другие основания.

На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:

  1. Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
  2. Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
  3. Заключение договора под влиянием обмана.
  4. Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
  5. Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
  6. Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.

Как оспорить кредитный договор в банке

​Оспаривать действительность кредитного договора в банке, используя процедуры досудебного урегулирования, не имеет смысла, поскольку признание недействительности оспоримой сделки отнесено к исключительной компетенции суда, а для ничтожного договора – не требуется вовсе.

Вместе с тем, следует различать случаи оспаривания действительности кредитного договора и случаи появления спорных ситуаций, которые могут быть разрешены путем обращения в банк. При наличии спора с банком применяется претензионный порядок урегулирования, в рамках которого можно обратиться к кредитору с требованиями:

  • расторгнуть договор;
  • пересмотреть и изменить его условия;
  • заключить новый договор, расторгнув предыдущий.

Заявление (претензия) оформляются в письменной форме. Их направление не ограничивает право заемщика на судебную защиту, равно как и получение из банка отказа в удовлетворении заявленных требований.

Как оспорить кредитный договор в суде

Оспорить кредитный договор, признав его положения недействительными в полном объеме или в части конкретных условий, можно только в судебном порядке. Судебный порядок факультативно используется и для разрешения других спорных ситуаций.

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков.

При обращении в суде следует учесть:

  • уверенности в своей правоте недостаточно – необходимо грамотно подготовить свою правовую позицию, аргументировать ее и убедительно донести до суда;
  • суд исходит только из тех оснований, который указаны в законе, поэтому надуманные причины оспаривания кредита будут попросту отвергнуты;
  • важно быть готовым к длительному и непростому процессу, особенно если банк уже рассматривал претензию по этому же поводу и отказал в ее исполнении;
  • вероятность выигрыша процесса против банка крайне невелика, если истца не представляет компетентный юрист или нет бесспорных оснований признать договор недействительным;
  • суд – это судебные издержки, порой очень значительные, они будут покрыты за счет ответчика, только если он проиграет процесс, поэтому надо разумно подходить к оценке своих требований и перспективы их удовлетворения.

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Реструктуризация может протекать в разных формах и на различных условиях. Порядок ее проведения серьезно влияет на возможность оспаривания условий первичного кредитного договора:

  1. Если реструктуризация проведена путем изменения условий действующего кредитного договора (сроков, процентов, графика платежа и других положений), что обычно осуществляется путем оформления допсоглашения, кредитный договор (и до, и после изменений) может быть обжалован в общем порядке.
  2. Если реструктуризация привела к заключению нового кредитного договора – это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон. Оспорить его затруднительно. Зато можно оспорить новый договор, правда, в этом не всегда есть смысл. Наиболее оправданным можно счесть оспаривание нового договора в ситуациях, когда его условия по факту оказались не такими уж и лояльными, как рассчитывал заемщик, идя на реструктуризацию. Многие банки «грешат» включением в объем подлежащего реструктуризации обязательства все, что только можно включить: основной долг, проценты, штрафы, неустойки, комиссии, платежи за отдельные услуги. В результате сами условия могут быть и лояльными, но объем задолженности серьезно увеличен, а заемщику будут начисляться проценты исходя из совокупной суммы фактически нового кредита. Оспариванию подлежат и такие условия реструктуризации и, соответственно, нового договора, которые нарушают закон.

Как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам

Передача долга коллекторам по договору цессии или в целях оказания услуг по содействию во взыскании задолженности не препятствует оспариванию кредитного договора. Кроме того, если имела место уступка прав требования, можно попытаться оспорить и договор цессии. Обратите внимание, что если договором кредитования передача долга (цессия) прямо запрещена, договор цессии недействителен. Привлечение коллекторов для взыскания долга не влечет изменения условий кредитного договора, поэтому его можно оспорить в общем порядке.

Помимо оспаривания действительности договора, чаще возникают споры по поводу размера переданного коллекторам долга. Такие споры разрешаются в рамках досудебного урегулирования с привлечением банка и коллекторского агентства либо в судебном порядке.

Как оспорить кредитный договор умершего

По долгам умершего отвечают его наследники. Разумеется, только в случае принятия наследства. Перемена лиц в обязательстве наделяет наследников правами заемщика, в том числе в части оспаривания кредита.

Наследники могут оспорить кредит по тем же самым основаниям, что и заемщик. На практике они часто пытаются доказать недееспособность или ограниченную дееспособность заемщика, кабальность кредитной сделки, а также возможное изменение кредитором условий после смерти заемщика, что привело к увеличению задолженности. Также споры с банками зачастую возникают по причине незаконного начисления излишних санкций за просрочку платежей и в силу желания наследников снизить до минимума совокупный объем задолженности. Подобного рода споры не затрагивают действительность договора, но возникают намного чаще, чем споры в части отдельных или всех положений договора.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector