Договор личного страхования это

Договор личного страхования это

Как оформить договор страхования

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Сначала читать, потом подписывать

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

  1. Получить страховое возмещение, если страховой случай есть в договоре, а застрахованный не нарушил условия страхования.
  2. Расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено договором. Например, если вы застраховались по ОСАГО на год, но продали авто раньше и страховка уже не нужна. Если страхование было добровольным (например, каско или ДМС), а в договоре нет такого пункта, страховщик может и не вернуть деньги.
Читать еще:  Как заставить страховую компанию заключить договор ОСАГО

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Заключение договора личного страхования, существенные условия, участники, особенности, является ли публичным договором

Письменный договор личного страхования – соглашение между клиентом и страховщиком в сфере защиты жизни и здоровья. Это основной документ, заключаемый между сторонами после уплаты страховой премии. Содержание, форма и положения в документе отличаются в зависимости от страховщика и предпочтений страхователя.

Закон о договоре личного страхования

В ст. 934 ГК РФ (ч.2) дано определение понятию «договор личного страхования». По закону, в личном страховании соглашение между страхователем и страховщиком представляет собой оформленные в письменном виде обязательства финансовой организации возместить ущерб при реализации риска.

Согласно ст. 926 ГК РФ (ч.2), договор личного страхования является публичным договором, то есть страховщик не имеет права отказать в оформлении услуги клиенту. Исключение: наличие действующего полиса, отсутствие справок или невозможность реализации риска.

СПРАВКА! Ранее особенности заключения соглашения отражались в законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года №4015-1, но с 31.12.1997 в акте прописаны основные положения о страховом деле на территории РФ.

Правила заключения договора

В личном страховании договор предусматривает возмещение:

  • за дожитие до определенного возраста (накопительный полис);
  • по случаю смерти застрахованного лица, получения им инвалидности или заболевания, а также иные варианты причинения вреда здоровью;
  • при потере трудоспособности;
  • при наступлении определенного события (болезнь, укус животного, отравление и т.д.).

СПРАВКА! Документ может быть оформлен самим клиентом или его представителем. В последнем случае требуется доверенность.

Форма договора

В ст. 940 ГК РФ указано, что страховой договор – письменный документ. Если клиент приобрел страховку онлайн, он получает копию на электронную почту. Для получения выплат необходимо предъявлять распечатку электронных полисов в процессе оформления заявления.

Читать еще:  Какой процент неустойки за невыполнение условий договора

Любителям страхования – шпаргалка: какие формы договора защиты жизни и здоровья встречаются в РФ:

  • Страховой договор. Это основной документ, включающий в себя все аспекты соглашения между клиентом и фирмой.
  • Полис – упрощенная версия, выдается вместе, но чаще представляет собой аналог договора. Содержит существенные условия: дата заключения, срок действия, стороны, суть. Обязательно наличие подписей и печати.
  • Подписанный в электронном виде документ, или онлайн-полис. Страховки, оформленные без визита в офис фирмы, не могут включать в себя реальную подпись менеджера и печать организации. Но на онлайн-документе должна быть проставлена электронная печать компании. Онлайн-полис, как и бумажная версия, включает основные условия договора личного страхования.

СПРАВКА! При оформлении онлайн клиент имеет право запросить бумажную версию страховки в офисе компании. В течение суток менеджер должен распечатать полис на фирменном бланке, заверить и предоставить заявителю.

Что должно быть прописано

Форма и правила заключения услуг у компаний различны. Но существенные условия договора едины для всех:

  • Наименование организации, выдавшей полис. Прописывается полностью, с указанием юридического адреса или филиала. Иногда проставляется отметка о руководителе фирмы.
  • Дата оформления. Документ без даты, согласно ГК РФ, является недействительным.
  • Срок действия. Если в полисе не прописан период, он по умолчанию считается равным 1 году со дня уплаты премии.
  • Участники рынка: страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Это может быть один клиент или несколько. Страхователь имеет право указать наследников, которые будут претендовать на возмещение в случае его смерти.
  • Права и обязанности сторон.
  • Премия – финансовое вознаграждение страховщику за оказанные услуги. Обычно указывается цифрами с расшифровкой, точность – до копеек.

Срок действия договора

Согласно ст.957 ГК РФ (ч.2), договор страхования действует с момента передачи премии от клиента страховщику. Исключение: иной срок действия полиса, прописанный в условиях договора.

Период обычно равен году, если речь идет о защите жизни и здоровья. Полисы накопительного личного страхования действуют минимум 5-10 лет и предусматривают достижение застрахованным лицом указанного возраста.

Участники договора

Участники соглашения – страховщик, страхователь и застрахованное лицо. В большинстве случаев это один клиент. Обязанности субъектов могут быть разделены между несколькими участниками.

Страховщик

Компания, которая занимается заключением и сопровождением договоров на основании выданной ЦБ РФ лицензии, в страховом деле именуется страховщиком. В личном страховании фирмы занимаются предоставлением услуг по защите жизни и здоровья клиентов.

  • Устанавливать тарифы, надбавки, коэффициенты в соответствии с нормами в обязательном и добровольном личном страховании.
  • Предоставлять отсрочки по уплате премии и накопительных взносов.
  • Принимать участие в изучении причин и последствий наступления страхового случая.
  • Направлять застрахованное лицо на освидетельствование.
  • Проводить анализ полноты и периодичности взносов плательщика.
  • Представлять интересы фирмы в суде.

Страховщик – продавец услуг. В отрасли личного страхования страховщик обязан:

  • Осуществлять страховую деятельность в соответствии с нормами законодательства России.
  • Обеспечивать сбор средств – премий.
  • Предоставлять страхователям сведения о компании, копии документов, полисы на фирменном бланке.
  • Следить за конфиденциальностью данных в базе.
  • Исполнять предписания Центробанка – регулятора страхового рынка РФ.
  • Контролировать платежи клиентов, соблюдение условий.

СПРАВКА! Страховщик должен иметь лицензию ЦБ РФ в конкретной отрасли. Наличие разрешения можно проверить на сайте регулятора или страховой фирмы. Информация о финансовом положении страховщика – публичная, сведения должны быть в открытом доступе.

Страхователь

Клиент, заключивший договор личного страхования, является страхователем. Его обязанности:

  • Выполнять требования по уплате взносов по договорам накопительного страхования или полисам, предусматривающим рассрочку.
  • Сообщать о наступлении страхового случая сразу после реализации риска.
  • Предоставлять страховой справки, выписки, акты, заключения врачей по поводу результатов страхового случая.
  • Сообщать страховщику о смене реквизитов, документов, прописки.

СПРАВКА! Плательщик оформляет услуги лично или доверяет защиту интересов представителю. В последнем случае требуется нотариальная доверенность.

Страхователь имеет право:

  • К бесплатному доступу данных о фирме в любое время, включая онлайн-ресурсы.
  • Получать копии справок, документов у страховщика.
  • Компенсировать причинение вреда здоровью или иной реализованный случай в указанные сроки.
  • Представлять интересы в суде.
  • Изменять условия. Покупатель страховых услуг может сменить выгодоприобретателя, застрахованное лицо или определиться с наследниками в случае своей смерти.
  • Аннулировать полис и обратиться за возвратом премии. Если с момента покупки услуги прошло менее 14 дней, деньги будут возвращены.

При заключении договоров личного страхования покупатель страховки заинтересован в том, чтобы сохранить жизнь и здоровье себя и/или своих близких. Исключение – накопительные полисы, где выплата производится при достижении указанного возраста.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо в договоре личного страхования – это субъект, в пользу которого оформлена услуга. Чаще всего клиенты приобретают полисы для себя и своей семьи, но могут оформить полис и для других участников рынка.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им по умолчанию является застрахованное лицо. В ином случае требуется прописать, кто может рассчитывать на выплату при наступлении страхового случая.

ЭТО ВАЖНО! Страхователь не может принудить клиента участвовать в страховании. Застрахованные лица могут отказаться от полиса, уведомив покупателя услуги и фирму. После письменного заявления компания обязана расторгнуть соглашение, если страховщик не изменит список застрахованных лиц ранее.

Оплата договора и страховые выплаты

Оплата по договору личного страхования осуществляется сразу, если речь идет о защите жизни и здоровья. В накопительном страховании выплаты периодические, размер и формат перечисления — прерогатива клиента. Например, страхователь может вносить деньги по 5 000 рублей раз в квартал или ежегодно перечислять на счет страховой 50 000.

СПРАВКА! Просрочка взносов может привести к расторжению соглашения. Для клиента это означает потерю части внесенных средств и инвестиционного дохода. Страховщик получает компенсацию за невыполнение плательщиком обязательств.

Страховые выплаты по договору личного накопительного страхования выгодоприобретатель получает при выполнении условий: дожития до возраста и внесения 100% платежей. В иных случаях – при реализации риска.

Расторжение договора

В ст. 958 ГК РФ (ч.2) прописаны условия, при которых договор личного страхования считается расторгнутым. Отношения между сторонами прекращаются:

  • При желании страхователя расторгнуть договор. Клиент может в любой момент отказаться от страховки, о чем обязан уведомить финансовую организацию.
  • В случае смерти застрахованного лица.
  • При отсутствии возможности реализации риска.

ЭТО ВАЖНО! В течение 14 дней страховщик обязан вернуть премию, если клиент обратился за расторжением сделки в указанный срок. Возврат осуществляется, исходя из условий личного страхования. Если в полисе прописано, что страхователь может вернуть часть премии, он вправе рассчитывать на возврат денег в размере, пропорциональном количеству дней, оставшихся до конца срока.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование осуществляется на основании следующих законодательных актов:

  • «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 года №81-ФЗ. Обязанности возлагаются на владельца судна. Он должен оформить соглашение, чтобы обеспечить защиту жизни и здоровья экипажа во время выхода в море и наземных работ. Обязательный полис должен быть и на выплату зарплаты экипажу корабля (ст.60).
  • От 22.08.1995 года №151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей». В ст.31 текущего закона указывается, что спасатели подлежат обязательному страхованию. Договор оформляется со 100% оплатой премии из бюджета региона, сумма страховки – минимум 20 000 рублей.
  • От 15.05.1991 года №1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС». В ст. 23 закона указывается, что лица, проходящие службу на территории, загрязненной радиационными отходами вследствие аварии на Чернобыльской АЭС, в обязательном порядке оформляют договор. Страховой риск – защита от радиоактивных загрязнений и их последствий для организма (смерть, инвалидность, развитие хронических заболеваний).
  • От 20.08.1993 года №5663-1 «О космической деятельности». Согласно ст.25, космонавты и другие члены организации, эксплуатирующей космическое оборудование, обязаны заключить договор личного страхования. Они также обязаны страховать ответственность перед третьими лицами и их имуществом.
  • От 11.03.1992 года №2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации». Частные охранные и детективные агентства в России обязаны приобретать полисы защиты жизни и здоровья членам организации, согласно ст.19 федерального закона.

Добровольное личное страхование

Страхование жизни и здоровья клиентов не может быть обязательным, за исключением ранее описанных случаев. Иные виды страховок клиент приобретает добровольно. Какие услуги в РФ пользуются наибольшим спросом:

  • Накопительное страхование. Инвестиция в будущее: плательщик вносит деньги до конца срока. По окончании плательщик получает взносы и начисленные проценты.
  • Дожитие до определенного возраста. Оформляется на 5 лет минимум и имеет схожие черты с накопительной страховкой: предусматривает отчисление взносов и получение выплат после внесения последнего платежа.
  • Жизнь. Наиболее распространенный вид страховок. Полисы распространяются, в том числе, партнерами, включая банки и агентства недвижимости, где страхуют жизнь и здоровье заемщика. Выплаты при реализации риска.
  • Здоровье. Выступает в комплексе со страхованием жизни, но может быть и отдельным полисом, например, защита от клещей. Один из подвидов – страхование от производственных травм. Относится к отрасли медицинского страхования.

Иные виды договоров личного страхования (страхование детей, от несчастных случаев, медицинское) тоже пользуются спросом, но в отдельных отраслях. У крупных страховщиков доступно оформление страховки в подарок. В таком случае страхователь и застрахованное лицо – разные лица.

Оформить плис личного страхования для ипотеки можно прямо на нашем портале с помощью формы ниже.

  • КАЛЬКУЛЯТОР КРЕДИТНЫХ КАРТ ВСТАВИТЬ СЮДА (витрина с кредитными картами)

Важные выводы

Договор личного страхования – соглашение, возникающее между сторонами страхового дела после уплаты премии клиентом. Документ представляет собой единый документ или пакет справок. Основные положения:

  • Договор личного страхования бывает добровольным и обязательным.
  • Срок действия полиса защиты жизни и здоровья составляет 1 год, если иное не прописано в соглашении. Договор накопительного страхования оформляется на длительный период: минимум 5 лет.
  • Основные участники договора: страхователь, финансовая организация и лицо, в пользу которого оформлена услуга. Покупатель полиса может выступать в роли страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя одновременно.
  • Договор личного страхования может быть расторгнут по инициативе клиента в любое время. В течение 14 дней с момента покупки полиса страхователь имеет право рассчитывать на возврат премии.

Остались вопросы? Пишите в комментариях, юрист портала ответит на них. Подписывайтесь на новости, чтобы не пропустить свежие статьи о страховании в РФ, и не забудьте поставить лайк.

Возможно, вам будет интересно узнать о существенных моментах страхового договора. Переходите по ссылке.

Читать еще:  С какого момента договор займа считается заключенным

Личное страхование

Виды личного страхования

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

  1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
  2. Страхование жизни.
  3. Инвестиционное или накопительное страхование.
  4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Договор личного страхования

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное и личное страхование

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование жизни

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

  1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
  2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
  3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

  1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
  2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
  3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
  4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование жизни

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Договор личного страхования

Личным страхованием называется отрасль страхования, где объектом страхования является имущественный интерес застрахованного лица, который связан со здоровьем, жизнью или другими важными событиями в жизни конкретного человека.

Договор личного страхования, в соответствии со статьей 934 Гражданского Кодекса РФ, обязывает страховщика, за обусловленную страховую премию при наступлении страхового случая выплачивать периодически (или выплатить единовременно) оговоренную договором страховую сумму. К страховому случаю относятся следующие страховые риски: причинение вреда здоровью или жизни, как самого страхователя, так и иного застрахованного лица названого в договоре; достижение страхователем (застрахованным лицом) определенного возраста; наступление иного страхового события, предусмотренного договором страхования.

Страхователь или выгодоприобретатель

Договор личного страхования может быть заключен с юридическим лицом и дееспособным гражданином (физическим лицом).

Получить страховую сумму по возмещению может только лицо, на которое заключен договор личного страхования. Если в договоре личного страхования нет другого выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя (застрахованного лица). В случае смерти выгодоприобретателя, застрахованного по договору, последующими выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

По договору личного страхования возможна замена выгодоприобретателя только лишь с письменного согласия страхователя (застрахованного лица). Договор может быть признан ничтожным по иску от застрахованного лица в случае отсутствия такого согласия, либо же по иску наследников после смерти (гибели) этого лица.

Объекты страхования

По договору личного страхования объектами страхования выступают имущественные интересы, которые связаны со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением и трудоспособностью застрахованного лица (страхователя), а также других событий, предусмотренных договором страхования.

Особенности в договоре личного страхования

По договору личного страхования заключаются особые виды отдельных страховых рисков, которые не несут в себе опасности для застрахованного лица, то есть являются нейтральными, например: бракосочетание, достижение совершеннолетия.

В соответствии законодательных норм РФ договор личного страхования бывает обязательным и добровольным, краткосрочным или долгосрочным. На каждый вид личного страхования заключается соответствующий договор. Существуют виды страхования (например, страхование жизни), которые можно выделить как особо долгие и продолжительные. Срок страхования по ним может рассчитываться на всю жизнь застрахованного лица. При страховании имущества длительность договора страхования обычно равна одному году, но с возможной ежегодной пролонгацией.

При заключении договора во внимание берется классификация различных видов страхования, которая определяется по разным критериям, а именно:

  • по объему риска:
    • страхование от несчастных случаев;
    • страхование на случай инвалидности или недееспособности;
    • страхование на случай дожития или смерти;
    • другие виды страхования;
  • по указанных в договоре количестве лиц: индивидуальное и коллективное страхование;
  • по периоду страхового обеспечения: долгосрочное, среднесрочное, краткосрочное;
  • по форме выплат страхового обеспечения: единовременная выплата, выплата в форме ренты, единовременные премии, ежемесячная и ежегодная уплата премий.

Важно знать!

ГК РФ (статья 935 пункт 2) устанавливает норму, в которой говорится, что законом никто не может быть обязан страховать свое здоровье или собственную жизнь.

Рисковые и накопительные договоры

Договоры личного страхования бывают двух форм: рисковые и накопительные.

Рисковыми договорами предполагается страховая выплата только при наступившем страховом событии, а в накопительных договорах такая выплата производится всегда. Хотя следует учесть, что в накопительных договорах также обязательно содержится рисковый элемент, который позволяет их относить к договорам страхования.

В страховании жизни с накопительной формой сочетается и рисковый элемент. Ярким примером служит смешанное страхование на случай смерти и дожития. При этом виде страхования одна часть денег страхователя покрывает страховые риски, а другая часть является вкладом в безопасные формы бизнеса, с гарантированным инвестиционным доходом. После окончания срока страхования страхователь получает назад вложенные деньги вместе с процентами.

Пенсионное страхование

Отдельной категорией договора личного страхования выделяется пенсионное страхование, которое является обычным страхованием жизни с накоплением, только вот окончание программы страхования привязывается к наступлению пенсионного возраста застрахованного лица.

В случае дожития страховые выплаты выплачиваются в виде пожизненной ренты (пенсии) по усмотрению застрахованного лица: единовременно или на протяжении пяти – двадцати лет. В случае смерти страхователя оставшаяся часть накопленной суммы выплачивается выгодоприобретателям.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector