Что такое договор цессии по кредитному договору ""

Что такое договор цессии по кредитному договору

Уступка прав требования по кредитному договору (Цессия)

Основным документом, регулирующим процесс кредитования и сопутствующие правовые вопросы при получении кредитов и займов, является подписанный заинтересованными сторонами договор.

В соглашении указываются реквизиты кредитора, сведения о заемщике, параметры предоставленных услуг, возможные штрафные санкции и другие условия сделки. Если кредитор планирует уступку прав требования по кредитному договору, оформляя цессию, именно заключенный изначально договор передается третьему лицу.

Что такое уступка прав по кредиту

Передача кредитных обязательств по договору (уступка) – это один из способов избавления от проблемного долга после возникновения у заемщика серьезных проблем с платежеспособностью.

Зачастую именно уступка прав требования по кредитному договору рассматривается в качестве крайней меры, когда остальные способы стабилизации ситуации с погашением задолженности не принесли ожидаемого результата.

Безуспешное применение реструктуризации или рефинансирования может усугубить исходное финансовое положение должника, которому по итогам судебного разбирательства грозит присвоение статуса банкрота. Во избежание ситуации, когда заемщик может быть признан банкротом и на законных основаниях не платить кредит, организация (кредитор) может принять решение об уступке прав требования по действующему договору займа третьим лицам.

Существует и обратная ситуация, когда заемщик сам отказывается от выполнения финансовых обязательств в пользу другого физического или юридического лица, готового погасить за него действующий кредит.

Простой пример

Передача обязательств по ипотеке предполагает возмещение убытков за счет отказа исходного заемщика от прав на приобретенную недвижимость в пользу нового должника, который гарантирует своевременное погашение действующего кредита.

Таким образом, первый заемщик избавляется от долговых обязательств, а новый становится плательщиком по кредитному договору, получая в качестве возмещения расходов недвижимость.

Правовое сопровождение и договор цессии

Юридически правильно выполненная уступка прав по проблемной задолженности в пользу третьих лиц, включая коллекторские компании, не запрещена законом. Эту процедуру принято называть цессией. Она предполагает продажу долговых обязательств. При этом согласие заемщика на осуществление переуступки прав по договору не требуется.

«Це́ссия (с лат. «уступка, передача») — в России так принято называть договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность, то есть продажу долга третьих лиц — соглашение, в соответствии с которым одно лицо (кредитор или иное аналогичное лицо по передаваемому договору) передаёт другому лицу (принимающему такую задолженность) свои права требования к третьему лицу (должнику по передаваемому договору) . », — Wikipedia.

Стороны договора цессии:

    Цедент – лицо, передающее права требования;

  • Цессионарий – получатель прав требования.
  • Каждый должник предупреждается об осуществленной процедуре после подписания цедентом и цессионарием документов. Иногда кредиторы заранее информируют клиентов, предлагая немедленно погасить задолженность, чтобы избежать уступки прав требования.

    В регулирующих процедуру цессии документах можно встретить:

    1. Детальную информацию о должнике и выполненных им платежных операциях в счет погашения займа.
    2. Разъяснение деталей исходного соглашения и причин, которые предшествовали уступке прав требования.
    3. Описание предмета рассматриваемого договора, в частности, размер кредита и текущую сумму задолженности.
    4. Данные о выполненном страховании и обеспечении (описание залога или информация о поручителе).
    5. Сведения обо всех заинтересованных сторонах, между которыми возникли актуальные правоотношения.
    6. Действующий в рамках законодательства порядок решения спорных вопросов и конфликтных ситуаций.
    7. Прописаны сроки, на протяжении которых стороны обязаны выполнить передачу прав требования.
    8. Дополнительные параметры будущей сделки, не ущемляющие интересы заинтересованных сторон.

    В исходном договоре между кредитором и заемщиком всегда указываются права и обязанности сторон. Цессионарии не вправе каким-либо образом изменять исходные параметры сделки без разрешения со стороны заемщика.

    Основания для переуступки прав

    Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу регламентировано в России ст. 382 ГК РФ.

    Цессионарий добровольно соглашается на самостоятельное взыскание суммы остатка по кредиту, включая не только основной платеж, но и начисленные за отчетный период комиссии. Он также может списать штрафы с проблемного заемщика (пени, неустойку). Подобное поощрение призвано заинтересовать должника в дальнейшем сотрудничестве.

    Распространенные причины цессии:

    1. Присвоение кредитному договору проблемного статуса из-за систематических просроченных заемщиком платежей.
    2. Безуспешное осуществление процедур по восстановлению платежеспособности клиента. К примеру, когда реструктуризация, рефинансирование и другие методы уже не помогают.
    3. Инициирование процедуры самим заемщиком.
    4. Банкротство, ликвидация и прочие проблемы у кредитора. В этом случае сам кредитор инициирует переуступку прав требования по кредитному договору, так как принимать платежи по кредитному договору уже не предоставляется возможным.

    Выгода для заемщика:

      Смена кредитора и возможный пересмотр условий сделки;

  • Списание части задолженности. Иногда аннулирование штрафных санкций.
  • Выгода для цедента:

      Возмещение части потерь;

  • Избавление от проблемных долгов.
  • Выгода для цессионария:

      Заработок на разнице между выплаченными кредитору средствами и полученными от заемщика выплатами;

  • Возможность изменить условия сделки по согласию сторон, получив дополнительную прибыль.
  • В плане финансовой отдачи цессия – далеко не самое выгодное мероприятие, поскольку стоимость выкупа договора зачастую на 20-80% ниже суммы, которую задолжал клиент. Как правило, размер вознаграждения зависит от вероятности возвращения долга. Если взыскать деньги можно без особых проблем комиссия цессионария будет минимальна, а вот безнадежные задолженности кредитору придется отдавать почти даром.

    Банки и микрофинансовые организации используют продажу долгов в крайних ситуациях, когда шансы на возврат средств минимальны, а процедура принудительного взыскания предполагает дополнительные издержки.

    Этапы цессии по договору

    Договор передачи кредитных обязательств состоит из важных этапов, которые заслуживают отдельное внимание. Во многом именно качественная подготовка договора позволяет сторонам избавиться от возможных убытков и рисков.

    Этапы цессии:

    1. Кредитор рассматривает вариант с уступкой прав требования за определенную компенсацию, собирает информацию о заемщике и действующем кредите.
    2. Выбирается организация, готовая выкупить задолженность для дальнейшего взыскания.
    3. Документация передается на анализ цессионарию (обычно речь идет о коллекторском агентстве).
    4. Юристы и финансовые менеджеры цессионария оценивают шансы на погашение клиентом долга.
    5. Стороны согласовывают стоимость сделки в случае принятия положительного предварительного решения.
    6. Составляется и подписывается договор цессии.
    7. Заемщик получает уведомление о смене кредитора и новые реквизиты для погашения задолженности.
    8. Цессионарий обсуждает с новым клиентом возможность внесения изменений в действующее соглашение.

    Процесс продажи проблемного долга может длиться не один месяц. В целях снижения расходов многие организации уступают права требования одновременно по множеству должников. До момента официального подтверждения цессии клиент не обязан вносить какие-либо платежи в счет погашения кредита.

    Мошенничество с уступкой прав требования

    Клиент кредитора может выкупить собственный долг по мизерной стоимости. Процедура носит полулегальный статус и иногда расценивается в качестве мошенничества. Однако это не отменяет того факта, что в теории действительно можно фактически списать долги за счет цессии.

    Заемщику нужно найти финансовую организацию, которая выступит в роли цессионария. После выкупа договора останется только выплатить соучастнику оговоренную сумму. Которая, как правило, значительно меньше суммы задолженности у первоначального кредитора.

    Иногда на махинациях попадаются и сами кредиторы. К примеру, после уступки прав требования организации продолжают требовать оплату различных издержек или даже возврат всей суммы заложенности, отрицая факт заключения договора цессии.

    Цессия также используется для отмывания денег. В этом случае мошенническими схемами занимаются группы подставных компаний, которые множество раз перекупают одну задолженность.

    Заключение

    Безусловно, сделка по передаче прав требования способна принести выгоду, но у данной процедуры имеются также отрицательные черты:

      Исходные кредиторы часто вынуждены довольствоваться мизерной компенсацией;

    Выкупающие кредит компании сталкиваются с риском продолжения невозврата средств и как следствие несут убыток;

    Читать еще:  Договор новации это
  • Заемщиков ждут ужесточенные процедуры по взысканию задолженностей.
  • Таким образом, цессия на кредитном рынке является далеко не самым популярным мероприятием. Стороны соглашения должны приступать к ней при возникновении крайне серьезных проблем на стадии погашения задолженности.

    Лишь грамотная уступка прав требования по кредитному договору позволит сделать процесс цессии комфортным для всех сторон, снизив возможные расходы и позволив мирным путем урегулировать конфликтные ситуации.

    Уступка права требования по кредитному договору

    Цессия по кредитному договору происходит на основании положений ГК РФ. Кредитор продает право требования третьей стороне, в результате чего должник обязан возвращать средства по новым реквизитам.

    При продаже права требования по кредиту бенефициарами или выгодоприобретателями являются коллекторские агентства или другие банки. Суть договора заключается в том, что долг продается другой организации за небольшой процент от общей суммы задолженности.

    Посмотрите пример договора цессии:

    Сегодня цессия должна происходить с согласия заемщика, если договор продается организациям, не имеющим лицензии на ведение банковской деятельности. Но это требование обходится путем внесения в соглашение пункта о возможности уступки права требования сторонней организации без согласия клиента.

    Долги продаются по трем причинам, а именно:

    • признание долга безвозвратным;
    • наличие финансовых проблем у кредитора;
    • проблемный портфель кредитов сильно вырос, в связи с чем было привлечено внимание сотрудников ЦБ РФ.

    Договор цессии по кредиту

    Согласно кредитному договору банк вправе передать долг клиента на баланс другой организации. Процесс перехода права требования подробно рассмотрен в действующем законодательстве и предусматривает определенные этапы. При этом условия действующего документа не меняются, меняется только получатель.

    Вот как происходит заключение договора цессии:

    • портфель кредитов, отвечающий запросам покупателя;
    • покупатель проверяет состояние портфеля;
    • согласовываются детали и сумма сделки;
    • подписывается договор цессии;
    • полная информация о должниках и их сумме долга передается покупателю;
    • письма о переуступке прав требования рассылаются каждому должнику индивидуально.

    После этого можно заниматься взысканием на законных основаниях. Новый кредитор не имеет права назначать новые штрафы.

    Особенности сотрудничества с новым кредитором

    Все происходит на основании ГК РФ, а именно статей 388–390. Важно помнить про срок исковой давности, так как это часто позволяет отказаться от закрытия долга по закону. По кредитным договорам он составляет три года. Но многие кредиторы продолжают взыскивать даже такие старые долги в силу юридической неграмотности населения.

    Российские суды при отсутствии заявления о сроке исковой давности со стороны ответчика обычно решают, что он соглашается с долгом и планирует его погашать.

    Есть несколько нюансов взаимодействия с новым кредитором, а именно:

    • чтобы «отбить» свои вложения, коллекторские агентства или иные организации идут навстречу заемщику, списывая часть штрафных санкций при условии единовременного закрытия основного долга или значительной его части;
    • от совершения выплат можно отказаться до документального подтверждения заключения договора цессии;
    • возможно договориться о приостановлении начисления штрафных санкции при внесении платежей на ежемесячной основе

    Обязательность идентификации цессии и ее согласованность

    Должник имеет право отказаться погашать долг, если не получил доказательство переуступки права требования.

    В качестве документов, подтверждающих ее, принимаютя:

    • официальное уведомление на фирменном бланке с печатью и подписью уполномоченного лица;
    • копия соглашения с банком о продаже долга.

    Если есть сомнения, клиент обращается в суд или в банк для получения разъяснений и проверки информации. После подтверждения необходимо производить оплату на тех же условиях, что были прописаны в договоре, если новый кредитор не предлагает более выгодные условия сотрудничества.

    Согласованности цессии с заемщиком происходит в обязательном порядке, если в договоре нет пункта о возможности продажи долга без предварительного согласия со стороны должника. Не все договоры до 2015 года имели этот пункт, поэтому иногда можно было оспорить цессию и признать сделку ничтожной в судебном порядке.

    Персональные данные заемщика и правила погашения долга

    Соответствующий закон предусматривает правильность процесса передачи персональных данных заемщиков при заключении договора. Банк не оставляет их себе, а передает бумажный и электронный варианты бенефициару. В связи с этим, когда клиент обращается в банк, где первоначально оформлял кредит, его не могут найти в базе и отказываются принять платеж.

    Чтобы выполнять свои финансовые обязательства необходимо получить новые реквизиты для оплаты. Новый кредитор после покупки долга обычно сразу высылает письменное уведомление с актуальными реквизитами.

    Таким образом, цессия не является поводом для отказа от погашения. Это шанс наладить сотрудничество с новым кредитором и списать часть долга.

    Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

    Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).

    В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика. Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

    Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

    1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
    2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
    3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.

    Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

    Что влечет цессия для заемщика

    Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

    Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

    1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
    2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

    Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

    1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
    2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
    3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.
    Читать еще:  Договор эскроу это

    Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке. Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

    Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

    1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
    2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
    3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
    4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

    Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

    Как отменить договор цессии по кредитному договору

    Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

    1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
    2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

    Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования. В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

    Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде. Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор. Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии.

    Переуступка прав по кредитному договору — последствия

    Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

    На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.

    Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

    Переуступка коллекторскому агентству

    Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

    ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

    Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

    С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

    Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

    После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

    Нарушения выражаются в следующем:

    • банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
    • сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

    Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

    Правовые последствия переуступки

    Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.

    Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи. Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика. Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.

    Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.

    Читать еще:  Где заключить договор социального найма жилого помещения

    Brobank.ru: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком соответствующего уведомления от прежнего кредитора. Факт направления документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик исполняет свои прежние обязательства в отношении уже нового кредитора.

    Как осуществляется переуступка долга

    Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

    В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.

    На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.

    После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.

    Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить

    Время на чтение: 5 мин.

    Спросить юриста быстрее. Это бесплатно!

    Цессия по кредитному договору предполагает передачу права требования долга от банка третьему лицу. Такая практика встречается довольно часто: финансовая организация, вместо того, чтобы требовать от должника средства самостоятельно, реализует задолженность за более низкую стоимость, чаще всего – коллекторским агентствам. Однако возможны и иные ситуации, при которых возможно заключение договора цессии.

    Когда банки продают долги

    Финансовые организации чаще всего продают долги, которые признаны безнадёжными, то есть шанс их взыскания, по мнению банка, минимален. Учитывая сложную бухгалтерию, наличие такого долга на балансе на протяжении длительного периода времени не выгодно кредитору. Поэтому он и стремится реализовать его с целью списать с баланса и получить хоть какие-то деньги.

    На практике, уступка права требования реализуется в следующих случаях:

    • должник длительный период времени не обслуживает свой долг до подачи в суд. Некоторые кредиторы вовсе не работают с взысканием в судебном порядке и реализуют все кредиты, которые не выплачиваются, иные продают те, где взыскание затруднительно (например, у должника отсутствует постоянный доход);
    • задолженность не взыскивается службой приставов. Если приставы не могут получить с должника средства, значит у него отсутствует доход и имущество. Такая ситуация требует более тесной работы, поэтому банки, чаще всего, реализуют такие долги дешевле всего.

    В исключительных случаях организации могут предлагать выкупить долг кому-то из знакомых или родственников должника. Перед тем как продать долг, он оценивается службой взыскания. С должником связывается представитель кредитора и описывает ситуацию. Долг продаётся дороже, чем коллекторам, но за сумму меньше, чем по договору. Поэтому ситуация выгодна каждой стороне. Но на практике такие предложения приходят от кредиторов не часто.

    Как заключается цессия

    Договор цессии заключается между банком и новым кредитором в письменном виде. Должник не участвует в заключении сделки, однако он должен быть уведомлен о её заключении. На основании статьи 385 ГК РФ, уведомление может быть направлено как банком, так и новым кредитором.

    По общему правилу, уступка права требования допускается только с согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ). При этом не важно, было ли данное согласие выражено отдельным документом или сразу указывается в тексте договора. В кредитных сделках, чаще всего, согласие на последующую передачу долга выражается сразу.

    Порядок действий при передаче долга будет следующим:

    1. Банк (цедент) и новый кредитор (цессионарий) заключают договор уступки права требования. Документ оформляется письменно. Его нотариальное удостоверение не будет обязательным.
    2. Одна из сторон, в зависимости от договорённостей, составляет уведомление о передаче долга.
    3. Уведомление направляется должнику. К уведомлению обычно прикладывается копия договора цессии.
    4. Должник направляет свои требования и претензии к новому кредитору, если они возникли на момент перехода права требования или из-за самого факта заключения договора цессии.

    После этого цессионарий получает полный перечень прав и может требовать с должника возврата средств на основании договора цессии и первоначального кредитного договора.

    Новый кредитор сможет требовать с должника всё то же, что требовал бы старый, если его права не ограничены договором. Например, допускается уступка части долга.

    Цессия при возбуждении исполнительного производства

    Долг может быть продан и после того, как исполнительное производство будет возбуждено. Процедура проводится точно также, но после заключения договора и уведомления должника требуется ещё один шаг – обращение в суд и получение определения о смене стороны.

    Заявление подаётся в тот суд, что и выносил первоначальное решение.

    Должник может выразить своё несогласие, например, если в договоре нет пункта о его согласии на уступку права, и он его не выражал иным способом.

    После получения определения, оно подаётся в службу судебных приставов по месту жительства должника. Пристав выносит постановление и получает от нового кредитора все необходимые данные, в том числе его банковские реквизиты.

    Скачать для просмотра и печати: Глава 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве»

    Признание договора цессии ничтожным или недействительным

    Договор цессии не всегда по нраву должнику. Чаще всего долги продаются коллекторам, которые славятся неправомерными действиями в отношении должников, поэтому они стараются, по возможности, такой переход права оспорить.

    Сделать это можно в случае, если должник не давал своего согласия на замену взыскателя. Порядок действий примерно такой:

    1. проверить кредитный договор. Нужно уточнить, есть ли в нём пункт о согласии на уступку права требования или нет. Чаще всего данное условие имеется в тексте, но не всегда;
    2. уточнить, не подавалось ли отдельное согласие на согласие с уступкой права требования. Некоторые банки не выдают должникам их экземпляры ряда документов, нужно их требовать, а также внимательно смотреть бумаги, предлагаемые на подпись;
    3. если уведомление о замене стороны пришло – направить кредитору и приобретателю долга документ, выражающий несогласие с указанием оснований;
    4. если фактически долг всё равно передаётся, необходимо обратиться в суд с заявлением о признании такой сделки недействительной.

    На практике, некоторые коллекторы продолжают требовать долг, несмотря ни на что. В таких случаях лучше обращаться в правоохранительные органы, так как действия могут быть расценены в качестве преступлений.

    Подведём итоги

    Цессия – это уступка права требования долга. Банки используют такую практику достаточно часто, продавая безнадёжные и неликвидные долги коллекторам. Заёмщик должен уведомляться о проведении процедуры, в противном случае цессионарий не получает права требовать сумму. Если уже имеется судебное решение и исполнительное производство, новый кредитор должен отдельно обратиться в суд с заявлением о замене стороны.

    Ссылка на основную публикацию
    ×
    ×
    Adblock
    detector