Как лучше купить машину в кредит ""

Как лучше купить машину в кредит

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Как лучше купить машину в кредит

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

Что лучше и выгоднее автокредит или потребительский кредит – какой кредит лучше?

При покупке дорогостоящей вещи, такой как автомобиль, не всегда существует возможность найти необходимую сумму сразу. В такой ситуации, мы обращаемся в банк для получения займа. Для того чтобы определить какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, стоит провести сравнительный анализ условий и найти для себя подходящий ответ.

Выгоды потребительского кредитования

Потребительский кредит – заем, предназначенный на покупку товаров длительного пользования, в том числе и автомобилей. Он подразумевает либо продажу с отсрочкой платежа, либо предоставление доступных наличных средств на приобретение товара. Этот вид банковского продукта может быть как целевым, так и нецелевым. Второй вариант подразумевает выдачу доступных средств (обычно на кредитную карту), которые разрешено тратить по своему усмотрению.

Существенная выгода в потребительском кредитовании это то, что вам нет необходимости приобретать КАСКО. А это позволит сэкономить до 15% стоимости автомобиля. Помимо этого, приобретая транспортное средство за наличные деньги (потребительский кредит) можно получить от автосалона дополнительные скидки и бонусы. Так же, получая займ у банка на собственные нужды, покупатель имеет возможность приобрести любой автомобиль в любом автосалоне или дилерском центре.

Кроме того потребительские кредиты не всегда нуждаются в обеспечении. Это позволяет избежать как дополнительных расходов на юридическое оформление оценки имущества, так и временных и эмоциональных затрат. Но даже если необходимо предоставить залоговое имущество, банк может согласиться на более выгодные для клиента условия. Например, будут снижены проценты, а график погашения будет классическим и распределен на 10-летний период. Так же отличительным от автокредитования выгодным условием является меньшее количество документов для оформления займа.

В большинстве же случаев срок погашения для потребительских кредитов может разниться в зависимости от договоренности между кредитором и заемщиком. Они подразделяются на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные займы. Потребительский кредит могут выдавать не только банковские учреждения, но иные финансовые организации.

Покупка через потребительский кредит убережет от возможного подорожания товара в будущем или его снятия с производства. В основном оформляя этот вид займа, клиент нуждается именно в этом продукте, который пользуется наибольшим спросом на момент покупки. Если условия будут довольно выгодными, погашение одолженной суммы можно производить небольшими платежами. График может быть выбран как аннуитетный, так и классический, что является более выгодным способом погашения задолженности перед банком.

Слабые стороны потребительского кредита

У потребительского кредита практически нет минусов, разве что только завышенные проценты и предоставления поручительства. К сожалению, довольно часто банки скрывают настоящий процент пользования кредитом. Поэтому клиент вынужден самостоятельно рассчитывать суммарную переплату. Порой при озвученных 12% годовых на самом деле клиент распрощается с 42%. Поэтому возникает необходимость расчета эффективной ставки по кредиту.

Что касается поручительства, то в вопросе что выгоднее и лучше – автокредит или потребительский кредит, выигрывает первый. Для того чтобы вам выдали займ в банке на сумму до 150 000 рублей – необходимо предоставить одного поручителя. При сумме от 150 000 до 300 000 рублей необходимо два поручителя. А занимая у банка от 300 000 рублей на собственные нужды, необходимо поручительство юридического лица.

Ввиду достаточной популярности и доступности этого вида кредитования, размер доступных средств оставляет желать лучшего. Подразумевается, что заемщик приобретает личные вещи, либо не самые дорогие устройства для домашнего использования. Не всегда оговоренная сумма может быть доступна в полном объеме. Более крупные средства нуждаются в дополнительном обосновании, заверенном справками и документами, что требует немало времени и дополнительных средств. Для получающих зарплату в конвертах, либо пенсионеров, этот вид займа на покупку автомобиля представляется практически недосягаемым.

Автокредит – один из видов целевого займа. Это государственный кредит на покупку конкретного продукта, в данном случае – нового или подержанного легкового или грузового автомобиля. Оформляя договор на кредит автомобиля в банке или автосалоне, покупатель имеет возможность незамедлительной эксплуатации транспортного средства.

Автокредитование предоставляется на условиях низкого процента первоначального взноса, как правило, до 30%. В редких случаях бывает и 50-70%, но тогда будут максимально снижены процентные ставки. Кроме того, здесь не нужно предоставлять поручителя.

Помимо того, существуют льготные программы автокредитования, которые позволяют оформить выгодный автокредит с наименьшими затратами. Это не скоропортящийся продукт – он не потеряет своей актуальности. И многие банки, учитывая постоянное обновление модельного ряда, готовы сотрудничать по специальным программам, позволяющим обменивать купленные ранее авто на более новые модификации.

Одним из недостатков является тот факт, что автокредитование предоставляется исключительно только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Но главным условием в данной схеме является сотрудничество автосалона с тем банком, к которому вы проявили лояльность.

Читать еще:  Как купить автомобиль с пробегом

Любой автокредит предусматривает обязательное страхование КАСКО, что заставит вас потратить от 30 000 рублей до 100 000 и более рублей в год, в зависимости от марки и года выпуска автомобиля. Страховать придется каждый год, так как такой пункт будет прописан в кредитном договоре, соответственно покупателя стимулируют открывать заем на более короткий срок. Иногда банки требуют ограниченного числа пользователей, указанных в страховке. Но обязательное автострахование не во всех случаях может выглядеть обузой. Особенно это касается несчастных случаев. Ведь тогда заемщик может быть уверен, что автокредит не разорит его окончательно. И стоит отметить тот факт, что приобретая автокредитование с обязательным страхованием, процентные ставки будут значительно ниже, чем в случае приобретения без него.

Еще одним недостатком является то, что автомобиль будет находиться в залоге у банка, соответственно вам не удастся его продать, обменять или купить новый транспорт. ПТС (паспорт транспортного средства) будет храниться в кредитном учреждении на время выплаты заемщиком кредита.

Большинство льготных или акционных программ привязывают клиентов к определенным моделям, что существенно ограничивает выбор. К тому же банк произведет контроль выданных в долг средств. Если автомобиль не будет соответствовать оговоренному в соглашении, то заемщика ожидают серьезные штрафные санкции. Это касается и наказания за просрочку платежей, которые в основном являются аннуитетными. А это также может повлиять на конечную стоимость кредита.

Для того, чтобы наглядно увидеть как лучше купить машину – взять автокредит или потребительский кредит, мы предлагаем вам для ознакомления следующую таблицу:

Характеристика «Автокредит» «Потребительский кредит»
Максимальный размер займа До 100% стоимости автомобиля До 1 000 000 рублей, а с небольшим официальным доходом до 300 – 500 тысяч рублей
Срок кредита До 5 лет До 7 лет
Средняя процентная ставка 12 – 13% годовых 20 – 22% годовых
Требования к документам и кредитной истории Умеренное Повышенное
Поручители Как правило, не требуются, так как в залог оставлен автомобиль Требуются почти всегда для получения больших сумм, так как в залог ничего не оставлено
Дополнительные расходы Страхование КАСКО, ОСАГО, техосмотр, иногда еще страхование жизни или трудоспособности заемщика Зачастую страхование жизни и трудоспособности покупателя
Статус автомобиля Находится в залоге у банка (оригинал ПТС находится у кредитора). Ни каких манипуляций, в том числе и получение страховых выплат не будет производиться без согласования с банком В собственности заемщика, ничем не обременен, в любой момент может быть продан или обменен

Вывод, который можно сделать на основании таблицы, то, что получить автокредитование проще, чем нецелевой заем, однако машина это высоколиквидный актив, который может быть продан в любое время, соответственно плохо, если он будет обременен какими-либо условиями.

Поэтому собираясь приобрести транспортное средство своей мечты, стоит взвесить все плюсы и минусы, а так же не лишним будет ознакомиться с различными программами предоставления кредита.

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

Как выгодно купить автомобиль в кредит в автосалоне или по банковской программе?

Среднестатистической семье взять новый автомобиль нереально. Полная себестоимость оказывается неподъемной. Авто в кредит – услуга финансовых учреждений и автомобильных компаний, позволяющая реализовать заветную мечту.

Виды кредитования

Перед тем как сесть за руль автомобиля, узнайте: чем привлекательнее предложение в разных банках? Новый или подержанный автомобиль, какая марка и комплектация, дизайн и функционал – вопросы, волнующие будущих владельцев. Ввязываясь в «долговое ярмо» от банка, разберитесь, как выгодней купить машину и что лучше: взять автокредит, наличные на любые нужды или воспользоваться лизингом?

Под «маской» выгодного автокредита скрываются львиные проценты, скрытые начисления и навязанные услуги от банка. Банковские структуры охотно кредитуют население, зарабатывая вознаграждение за оказанные услуги. Не дочитавшись пары строк подписанного договора, окончательная цена взлетает до небес. Где лучше будет – покажет время, но заранее прощупать почву жизненно необходимо. Будущим владельцам банки предоставляют целевой, потребительский или беспроцентный займ. Но люди выбирают первый попавшийся, не задумываясь: какой кредит выгоднее?

Выгодно ли брать автокредит?

Кредитный продукт от банка представляет собой целенаправленную выдачу денежных средств на автомобиль. Взятые «взаймы» деньги минуют заемщика – после подписания договора указанную сумму банк перечисляет продавцу. Подразумевается покупка предложенных моделей в представительстве производителя, у дилеров-партнеров банка. Подобная услуга проходит по выгодному проценту с обязательным страхованием и первоначальным взносом.

Потребительский кредит на транспорт

Потребительский кредит на авто выручить сложнее. Наличность выдают без подтверждения растраты, не требуют залогового имущества, поэтому выдвигают жесткие требования. Потребительский кредит на любые расходы выдают под высокие проценты без первоначального платежа. Чтобы понять, дешевле или дороже обойдется заветная иномарка по потребительскому займу, придется сравнить доступные предложения и рассчитать риски.

Экспресс-автокредиты в банках на автомобиль

Быстро оформляют при минимальном пакете документов, без документального подтверждения заработной платы. Ограничения – небольшая ссуда, короткий период погашения, повышенные проценты. Взятый займ не гарантирует покрытие всех затрат на «железного коня», но на 1/3 хватит.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита?

Автокредит на авто, в отличие от потребительского, банк выдает под равноценный залог. В качестве залогового имущества выступает купленный «железный конь», принадлежащий банку до внесения полной оплаты. После сделки заимодатель имеет право хранить паспорт транспортного средства (ПТС). Банк забирает оригинал, иногда передает его владельцу.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

У каждого вида, будь то автокредит или потребительский кредит, есть сильные и слабые стороны. Главным отличием является залог, предусмотренный в первом варианте и отсутствующий во втором.

Займы наличными имеют ограниченный лимит. По автокредитованию выдают до 5 млн и больше, нецелевое кредитование составляет – 1,5-2 млн руб.

Купить машину можно новую и подержанную. В банках проще добиться денег на модель без пробега, чем приобрести ее с рук. Ключевая характеристика автозайма – выгодные проценты и длительный период выплат. Главное отличие автокредита – первоначальный взнос, стартующий от 20 % общей стоимости на авто. Ему обратно пропорционально начисление процента: чем больше взнос, тем меньше процент.

Согласно договору до полного погашения задолженности владельцем является банк. Заемщику, эксплуатирующему «железного коня», запрещено продавать, сдавать, обменивать и дарить его без разрешения. Финансовое учреждение накладывает «табу» на любые манипуляции с залогом.

Систематические просрочки и задолженность – повод лишиться автомобиля и потерять внесенные ранее выплаты. Штрафные санкции, удвоенные проценты, неустойка и размер пени прописаны договором.

Эффективная процентная ставка потребительского займа вдвое-втрое превышает тарифы своего аналога по автокредитованию. Вольно распоряжаясь ссудой, люди могут купить б/у и новую модель, сами решают, какую оформлять страховку. Пакет документов для оформления одинаковый для автокредитования и потребительского кредитования.

Какой кредит лучше брать на покупку автомобиля?

Какой банк выбрать и в чем подвох – дилемма, сбивающая с толку. Не знаете, стоит ли покупать или нет, обращайте внимание на:

  • наличие, размер первоначального взноса;
  • порядок возврата долга;
  • схема – дифференцированная или аннуитетная;
  • придется ли покупать страховку на авто или жизнь владельца;
  • сопутствующие сборы;
  • нет ли штрафных санкций при досрочном погашении.

При желании купить авто по выгодному проценту не забывайте про итоговую сумму и размеры минимальных платежей. Что лучше – решайте самостоятельно. Небольшие обязательные платежи – это выгодно тем, кто не уверен в семейном бюджете в далекой перспективе. А низкая переплата – лучший вариант для владельцев, которые могут взять кредит на 5-7 лет, но знают, что погасят его досрочно.

Какой автокредит самый выгодный на автомобиль?

Лучше и выгоднее для владельцев, когда запускают «вкусные» акции на автомобиль либо приглашают принять участие в господдержке. Самые выгодные предложения под низкие проценты выдают ведущие банки страны с программой государственного субсидирования.

Заемщикам предоставляют выгодные условия и самые низкие проценты, привлекая внимание к бренду и подогревая интерес к определенной марке авто. Государственные субсидии предлагают купить модельный ряд отечественного производства. Купить подержанные модели по господдержке не получится – программа не распространяется на рынок б/у моделей. Выбранная машинка должна соответствовать указанным в соглашении требованиям, или автокредит вам не видать.

Можно ли брать автокредит в автосалоне?

Автокредит в автосалоне действует у множества дилеров. Пообщавшись с банковским служащим, развеете последние сомнения. Предложение, услышанное на месте продаж, идентично банковской услуге. Будущий владелец заключает сделку «не отходя от кассы», но смотрит ограниченный выбор модельного ряда. Обратившись в банк, покажут больше марок и моделей от различных производителей.

Банки подстраиваются под определенных производителей, упрощая процедуру оформления и создавая выгодные условия, чем привлекают внимание заемщика. Чтобы сэкономить, обращайтесь к официальному дилеру. Такое сотрудничество повышает шансы купить авто по выгодному проценту, с длительным сроком и приемлемым первоначальным взносом.

Обратите внимание! Выдачей денег занимаются лицензированные финансовые структуры. Профильные магазины ими не являются.

Чем отличается кредит от автокредита в салоне?

Обращаясь в банк, знакомят с действующими продуктами. А в представительстве работают сотрудники нескольких банков, поэтому вам не придется бегать по городу. В отделе кредитования работает менеджер, занимающийся рассылкой заявок ко всем партнерам и ищущий самое выгодное кредитование.

Автокредит где и как оформляют?

Заемщиками становятся совершеннолетние, трудоустроенные люди с постоянным местом проживания и подтверждением дохода. Наличие водительского удостоверения, размер рабочего стажа спрашивают не всегда.

Предварительно подайте заявку во все банки, ознакомьтесь с условиями и остановитесь на выгодном лично для вас варианте. Вам следует сравнить предложения и подготовить пакет документов, чтобы купить авто. В обычный перечень входит:

  • заявление-анкета;
  • паспорт;
  • справка о доходе по форме 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • водительское удостоверение по требованию.

Нужно ли брать машину в «долг» со страховкой?

Когда решите купить авто, от обязательного страхования отказаться не получится. Приобретение ОСАГО и полиса КАСКО – это «подушка безопасности» в форс-мажорных ситуациях. Выплаты от «страховой» пойдут на компенсацию пострадавшим лицам в ДТП и на возмещение убытков, понесенных при различных повреждениях и краже. ОСАГО И КАСКО ощутимо повышает себестоимость автомобиля. С одной стороны вы делаете как лучше, а с другой – переплачиваете.

Читать еще:  Как продлить страховку на автомобиль

Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля?

Если решили взять машину в своем городе, узнайте, из чего складывается его общая цена. «Анатомия» услуги состоит из:

  • открытия счета;
  • единоразового сбора;
  • страхования;
  • ежемесячного и годового процента.

Перечень пунктов может отличаться в зависимости от того, в каком банке и под какие проценты собрались «одолжить» на новый транспорт. Когда отсутствует обязательное страхование, предлагают увеличенные проценты. Подсчитав переплату, разница не заметна – результат прежний.

Как выгодно купить автомобиль в кредит и не довести дело до суда?

Взвесив за и против, не испытывайте судьбу, которая из раза в раз преподносит уроки. Возьмите на заметку:

  1. Угон и пожар не отменяют обязательства по кредитованию.
  2. Страховую компанию выбирает банк, а не заемщик. Предложенные цены и условия могут не нравиться, но таково требование кредитора.
  3. Компенсации от «страховой», предусмотренные в результате ДТП или угона, перечисляют на счет заимодателя, а не заемщика. Заемщик не является владельцем, поэтому не может взять выплаты по страховке.
  4. Когда финучреждение лишилось лицензии, должник обязан погашать долг согласно кредитному договору. В таком случае права и обязанности возложены на Агентство страхования вкладов. После банкротства или отзыва лицензии Агентство отправляет официальное письмо с подтверждением передачи прав. На практике система уведомлений дает сбои, вводя в заблуждение заемщиков «лопнувшего» банка.

Где выгоднее взять автокредит на машину?

Салоны выпускают заманчивые программы, чтобы люди решили купить авто. Среди популярных «фишек»: Trade in и Buy back, которые дают возможность сэкономить. Первая подразумевает продажу старого автомобиля вместо первоначальной платы, а вторая – возможность продать его, погасив остаток, а вырученную наличку использовать на приобретение нового авто из дорогостоящего класса.

Преимущества и недостатки Trade in

Плюсы Минусы
Возможность обновить автопарк «Отобьете» на 10-15% меньше рыночной цены
Тест-драйв и диагностика за счет салона Доступен ограниченный выбор моделей
Не занимаетесь продажей старой иномарки

Преимущества и недостатки Buy back

Плюсы Минусы
Ежемесячный платеж ниже Высокие проценты, влекущие за собой переплату
Возможна досрочная продажа с непогашенным долгом ТО в авторизованном сервисе

Беспроцентный кредит или факторинг

Найдите продавца с нулевой ставкой. Беспроцентную рассрочку найти непросто, поскольку она больше удобна заемщику, чем ссудодателю. Потребуется сразу оплатить половину стоимости, а потом вносить равные платежи в оговоренное время.

Что такое лизинг?

Транспорт приобретает лизинговая компания, сдающая его в долгосрочную аренду физ.лицу. Лизинг подойдет людям, несоответствующим требованиям банков (плохая кредитная история, отсутствие трудоустройства). Лизинг позволяет заключать сделку по упрощенной системе и гибкому графику погашений, но оставляет за собой право изымать имущественный залог при нарушениях договора.

Чтобы узнать честное мнение, читайте отзывы от новоиспеченных владельцев и людей, погасивших задолженность. Их отзывы – лучшая оценка лояльности, помогающая решить: купить авто или нет? Ознакомившись с историей «бывалых», вам проще будет определить, где кредитоваться.

+7 (812) 448-13-93 Санкт-Петербург, Ленинградская область

Что выгоднее взять в банке в 2020 году: потребительский заем или автокредит

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели. Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

  1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
  2. Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:

  1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
  2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
  3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

  1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
  2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
  3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
  4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
  5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.

Минусы потребительского кредитования:

  1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
  2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
  3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

  1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
  2. Дождаться положительного ответа.
  3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займа Целевой кредит на авто Потребительский
Максимальный размер До 100% стоимости До 4 млн рублей
Срок До 7 лет До 5 лет
Средняя процентная ставка 10–14% годовых 11–20% годовых
Требования к документам

и кредитной истории

Умеренные Высокие
Поручительство В основном не требуется Почти всегда требуется
Дополнительные расходы КАСКО, ОСАГО, техосмотр,

страхование жизни и

трудоспособности заемщика

Страхование жизни и трудоспособности
Статус транспортного средства В залоге у банка. Продать, обменять – нельзя В собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2020 года, отображены в таблице:

Банк/Критерий Минимальная ставка Сумма Возраст Срок Подтверждение дохода
Ренессанс Кредит от 10,5% До 700 тысяч рублей 24–70 лет До 5 лет Требуется
Альфа-банк 11,99% До 4 миллионов рублей 21–55 лет До 5 лет Требуется
ОТП-Банк 10,5% До 4 миллиона рублей 21–68 лет До 7 лет Не обязательно

Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:

Банк/Критерий Вид ТС % ставка Сумма Срок
Кредит Европа Банк Отечественное и иностранное новое 7,9–24,9 300 тыс.– 6 млн рублей 2–7 лет
БМВ Банк Иностранное новое 7,0-15,0 200 тыс.–7 млн рублей 1–5 лет
ВТБ 24 Отечественное новое от 9,9 до 7 млн рублей 1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения. Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому. Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере – более 15 лет.

Как лучше купить машину: в кредит или автокредит — что выгоднее

Далеко не все могут приобрести автомобиль, оплатив его полную стоимость сразу. Кому-то не позволяет сделать это уровень дохода, а кто-то просто не в силах строго контролировать свои расходы и откладывать каждый месяц, чтобы собрать нужную сумму.

Бывает так, что машину нужно купить срочно, найти деньги на это требуется быстро, за считанные дни, выход здесь — оформить кредит.

Можно ли взять машину в кредит без первого взноса

Многие кредитные программы на покупку автомобиля предполагают первоначальный взнос. Заемщики, у которых есть свободные деньги способны взять машину, оплатив часть стоимости сразу, они оцениваются банком, как более надежные в выполнении долговых обязательств, для них хватает подобных предложений.

Однако не всегда есть деньги на задаток, тем более если машина стоит больше, чем ожидалось. Взять в кредит машину без первоначального взноса можно, но не во всех банках. Финансовые компании, чтобы оценить все риски, очень внимательно изучают доходы заемщиков, умение планировать, распоряжаться деньгами и другие детали, перед тем, как выдавать заёмные средства под ТС.

Когда у заемщика нет средств, а его заработок позволяет откладывать некоторую сумму, но он считает, что лучше купить машину в кредит без взноса, закономерно сделать вывод о его нерациональном отношении к финансам. После получения кредита, такой заёмщик может по привычке потратить все деньги, не погасив долг или нарушить сроки оплаты. Это только один из примеров того, как банк принимает решение о выдаче денег в автокредит.

Если же вариантом остается покупка без задатка, нужно быть готовым к тому, что выгоднее может быть откладывать часть заработанных денег, так как:

  • ставка займа будет на несколько пунктов выше, что увеличит общую сумму выплат;
  • банк предложит меньшую сумму;
  • вероятность того, что заявку одобрят, невелика;
  • придется собрать большой пакет документов, чтобы убедить банк в своей платежеспособности

Не стоит надеяться на займ тем, кто имеет плохую кредитную историю или временно не работает.

Многие кредитные программы создаются с учетом условий: размера дохода, цены, состояния автомашины (новое или с пробегом), срока кредита, суммы его погашения, требования заемщика купить дополнительную страховку и другое. Поэтому нельзя дать однозначный ответ что лучше. Нужно сравнить оба вида — потребительский кредит и автокредит, а после выбрать свой.

Кредит или автокредит, что выгоднее

Автокредит относится к целевому виду кредитования, значит выданную банком сумму можно потратить только на конкретную цель — покупку автомобиля, можно взять новые машины в кредит. Весь период выплаты займа ТС будет числиться в залоге у банка до полного погашения задолженности. Ее нельзя продать или подарить. Если заёмщик не выплачивает долг вовремя, она остается собственностью кредитора, который может продать ее, чтобы вернуть выданную сумму.

  • минимальные ставки, обычно 13-17%, максимум до 20%, поскольку банк знает, куда расходуются средства и имеет залог
  • часто необходимо внести задаток в размере до 30%, тогда заметно уменьшается сумма займа и переплата
  • можно купить автомобиль по условиям государственной программы, предусматривающей значительную скидку (например, в 2019 покупатели из Дальневосточного региона получили субсидию до 25% от стоимости ТС, автолюбители из других районов могли купить на 10% дешевле)
  • большой выбор льготных программ, предложенных банком можно выбрать вместе с автодилером
  • нужно покупать КАСКО, что увеличивает расходы до 10-15%
  • автомобиль, это залоговое имущество, поэтому его нельзя продать, пока полностью не рассчитаешься с кредитором
  • автокредит распространяется не на все марки и модели транспортных средств, купить понравившийся автомобиль таким способом сложно.

Потребительский кредит и его особенности

Потребительский кредит — это не целевое кредитование. Банк не знает, на какие товары будут потрачены выданные средства, он не в праве это контролировать. При этом залог необязательный.

Плюсы:

  • не требуется покупать КАСКО, значит, расходы снижаются
  • есть автодилеры, которые предлагают бонусы, скидки при единовременной оплате
  • на оформление традиционного потребительского займа нужно меньше документов
  • можно купить какой угодно автомобиль у любого продавца, а при необходимости реализовать его
  • досрочная выплата потребкредита разрешается чаще по сравнению с целевым

Минусы:

  • процентная ставка выше на 5-7%, обусловленная тем, что банк стремится защитить себя от повышенных рисков
  • часто необходимо поручительство нескольких лиц
  • сложно получить студентам, пенсионерам, официально не трудоустроенным, поскольку такой вид кредита ориентирован прежде всего на покупки недорогих товаров

Где купить машину с пробегом в кредит

Подержанные автомобили приобретают в кредит как в салонах, так и у частных лиц. Если транспортное средство находится в хорошем состоянии, то оно представляет собой высоколиквидное имущество, которое можно оформить как залог и выручить деньги, когда заемщик не выплатит долг. Поэтому банки предлагают займы на машины с пробегом так же, как на новые. Разница только в более тщательной проверке подержанного автомобиля, поскольку он будет залогом весь период выплаты займа и должен иметь КАСКО.

Купить машину с пробегом в кредит можно в автосалонах, большинство банков выдают там автокредит на покупку подержанного ТС. Оформление проходит как при покупке новой машины: кредитная организация переводит сумму на счет, открытый салоном и покупатель забирает автомобиль.

Отдельные банки предлагают кредиты на автомобили, приобретаемые у частных лиц. Например, можно найти автомобиль на сайте, по объявлению, на рынке или купить на аукционе.

Требования к подержанным авто:

  • возраст автомобиля отечественного производителя не должен превышать 5 лет, для иномарки ограничение составляет 10-15 лет
  • исправное состояние
  • ТС не должно быть в залоге, если у продавца есть долги
  • наличие оригинального ПТС
  • если машина ввозилась частным лицом, в ПТС должны быть отметки об отсутствии таможенных ограничений, об оплаченных платежах, о том, что отчуждать автомобиль разрешено

Новая машина в кредит без первоначального взноса

Если Вам нужна новая машина, получить заём без внесения первоначального взноса можно в автосалоне или банковском отделении. В салоне оформление проходит намного быстрее, нужно подождать около часа, пока банк примет решение. Если обратиться непосредственно к кредитору, ждать ответа придется дольше, иногда — несколько дней. При этом оформление непосредственно у кредитора дает возможность проще и быстрее решить возникшие вопросы, а также посмотреть все подходящие кредитные программы.

Во многих банках условия, которым должен соответствовать заемщик, стандартны:

  • российское гражданство
  • возраст 21-65 лет
  • хорошая кредитная история
  • постоянная прописка в том регионе, где планируется купить автомобиль
  • официальное трудоустройство
  • общий стаж не менее одного года, на нынешнем месте работы — не менее 3-6 месяцев
  • постоянный доход, позволяющий выплачивать долг

В пакет документов для рассмотрения заявки обычно требуется:

  • паспорт, военный билет, загранпаспорт
  • для подтверждения платежеспособности — справка с места работы
  • права и другое

Сегодня более десятка финансовых учреждений готовы предложить автозайм без первоначального взноса. Следует внимательно изучить их программы, имея в виду, что существуют различные платежи по обслуживанию кредита и комиссии, из-за чего итоговая сумма выплаты может оказаться больше, чем при подсчете только процентной ставки. Чтобы взять машину, получите у сотрудников банка всю информацию о выплатах и графике платежей, вероятности одобрения заявки и ответы на другие вопросы.

Почему машина в кредит будет дешевле — так ли это вообще

Покупки в кредит стали настолько популярными, что практически каждый салон сотрудничает с банками. Невольно напрашивается вопрос: почему и на самом ли деле это выгодно, если машина будет приобретена в кредит, будет ли это дешевле, чем заплатить всю сумму сразу и можно ли сделать это без первого взноса в автосалоне?

Если говорить о выгоде, то нужно учитывать факторы. В случае единовременной оплаты помимо чистой стоимости автомобиля в расчет берется долгий период, в течение которого придется собирать деньги, инфляцию, выбор страховой компании и саму страховку. При наличии всей суммы покупатель может обратиться к недобросовестному продавцу, который заинтересует значительной скидкой, но сделка окажется недействительной или ТС будут проблемы.

Самостоятельный поиск, проверка большого объема сведений требует много времени и усилий, что, по сути, стоит денег. При использовании кредита ничего искать, проверять, выбирать не нужно — есть уже готовое решение с максимальной защитой от рисков соответствующее действующим законам.

Кредитование представляет собой 4-х стороннюю сделку, с участием банка, страховщика, продавца и покупателя. Очевидно, что она должна быть интересна каждой стороне, поэтому создается множество программ с условиями, выгодными для всех.

Для страховой компании появляется возможность продать полис КАСКО и другие, не обязательные по закону, а значит, те, которые покупают намного реже.

Для продавца реализация с помощью кредитования — это способ привлечь покупателей и продать автомобили, которые остались. Зачастую, автосалоны снижают цены на новые машины, на которые распространяется кредит, тем самым увеличивая продажи.

Для банка автокредитование означает способ привлечь новых клиентов, при этом он получает максимальную защиту от рисков, связанных с возвращением выданных средств. Поскольку автомобиль надежно застрахован, а салон — добросовестный продавец, то банк без проблем вернёт свои деньги через изъятие и продажу залогового автомобиля или получения страховки при его повреждении, если заемщик перестанет выплачивать долг.

Наконец, для покупателя плюсом будет то, можно быстро оформить покупку и сразу сесть за руль.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector